بیمه عمر و هر آنچه که درباره آن باید بدانید ( قسمت اول )

بیمه عمر یا زندگی چیست؟

بیمه تامین آتیه چه فایده ای برای من و خانواده ام دارد؟

در این وضعیت سخت اقتصادی،آیا نیازی به بیمه تشکیل سرمایه هست؟

بهتر نیست به جای بیمه عمر ،پول خود را در بانک سرمایه گذاری کنم؟

از کجا یک بیمه عمر خوب پیدا کنم؟

آیا داشتن بیمه سرمایه گذاری برای زمان بازنشستگی من مفید است؟

 بیمه عمر ،پاسخ به تمام سوالات بالاست.فرض کنید به تازگی صاحب فرزند شده اید،اولین دغدغه شما و همه کسانی که مسئولیت سرپرستی یک خانواده را به عهده دارند،تامین امنیت مالی و روانی خانواده است.همه ما به طور طبیعی میخواهیم که بهترین ها را برای خانواده خود فراهم نماییم،به نحوی که فرزندانمان در آینده کمترین دغدغه مالی را داشته باشند،ولی عدم امنیت شغلی،نداشتن درآمد کافی و پس انداز،نرخ تورم و مسایلی از این قبیل باعث می شود که نتوانیم نسبت به آینده امیدوار باشیم.بیمه عمر بهترین پیشنهاد برای تضمین آینده است و با پرداخت ماهیانه 50 هزار تومان نیز می توان آینده روشن تری برای خود و فرزندانمان متصور شویم.در این مقاله ما به بررسی بیمه عمر،مزایای بیمه عمر،انواع آن،تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی،برتری بیمه عمر نسبت به سپرده گذاری در بانکها و مسایلی از این قبیل  می پردازیم.با ما همراه باشید تا در پایان این مقاله اطلاعات جامع و کافی در مورد بیمه عمر به دست آورید و پس از آن یک قدم به آینده روشن تر نزدیک خواهید شد.

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر یا (life insurence)   که در برخی مواقع به نام بیمه زندگی نیز شناخته می شود،روشی است که با سرمایه گذاری در آن با  پرداخت یک مبلغ معین و در طول سالهای مشخص شده ،می توان از مزایای درج شده در بیمه عمر مورد نظر استفاده کرد. بر خلاف باور اشتباهی که در ایران وجود دارد،بیمه عمر فقط  در زمان فوت بیمه گذار نیست که استفاده می شود.بیمه عمر پوشش ها و انواع مختلفی دارد که بسته به نوع قرار داد حتی یک ماه بعد از سرمایه گذاری و عقد بیمه عمر می توان از مزایای آن استفاده کرد.شما به عنوان بیمه گذار می توانید بیمه عمر یا به عبارت دیگر این بیمه زندگی را برای خود،فرزندان و یا هر کس دیگری افتتاح کنید و به عنوان مثال اگر برای خودتان این سرمایه گذاری را انجام دادید،می توانید در قراردادی که هنگام عقد قرارداد بیمه زندگی امضا می کنید ، ذکر نمایید که میخواهید چه کسانی بعد از شما از این بیمه استفاده نمایند.با ما همراه باشید تا تمام زوایای بیمه عمر را بررسی کنیم.

چرا به بیمه عمر احتیاج داریم؟

از زمان به وجود آمدن‌ جوامع‌، انسان‌ در جستجوی‌ تأمین نیازهای جسمی‌، اقتصادی‌، اجتماعی‌ و سیاسی‌ بوده‌ است‌. شرکت‌‌های‌ بیمه‌ بر اساس توجه به این اصل بنا شدند و با ارائه‌ طرح‌‌های‌ متفاوت‌ و مبتکرانه متناسب‌ با نیازهای‌ انسانِ امروز،‌ در پی‌ تأمین‌ این نیاز  برآمدند تا در زمان‌ بروز حادثه‌ ناگوار، افراد وابسته‌ به‌ شخص‌ فوت شده و یا حادثه‌ دیده‌ توان تأمین نیازهای خانواده‌ را داشته باشند و بتوانند از مزایای‌ این‌ تأمین‌ اقتصادی‌ بهره‌مند شوند. نیازهای‌ خانواده‌ در بیشتر جوامع‌ بشری به شکل زیر است.

• تأمین درآمدی معین‌ و مشخص ‌برای ‌افراد یک خانواده ‌پس‌ از فوت‌ نان ‌آور خانواده‌.
• تأمین‌ درآمدی‌ معین‌ و مشخص‌ برای‌ ایام‌ از کارافتادگی‌، پیری‌ و بازنشستگی‌.

با داشتن بیمه عمر،در زمان باز نشستگی میتوان درآمد بیشتری داشت و به عنوان حقوق دوم به آن نگاه کرد و یا پول سرمایه گذاری شده در این بیمه  را به صورت یک جا برداشت نموده و آن را به نحو دلخواه مصرف نمود.وجود  ویژگی حالت مرکب یا تصاعدی بیمه های تامین آتیه ،باعث می شود که در سالهای آخر مبلغ سرمایه گذاری با ضریب بیشتری افزایش یابد و ما مبلغی بسیار بیشتر از پولی که  در بیمه عمر هزینه کرده ایم را دریافت کنیم.بیمه های زندگی معاف از مالیات می باشند و علاوه بر آن با سرمایه گذاری در بنگاه های اقتصادی به پیشرفت اقتصاد کشور نیز کمک می شود. تحقیقاتی که بر روی نماگرهای اقتصادی ۸۶ کشور در حال توسعه در سال‌های ۱۹۹۶ تا ۲۰۱۱ میلادی انجام شده‌است، نشان می‌دهد که توسعه بیمه‌های زندگی دارای تأثیر مثبت بر رشد اقتصادی است؛ هرچند که میزان این تأثیرگذاری به ویژگی‌های زیرساختی اقتصادی کشورها وابسته است. در ایران نیز طی تحقیقی که بازه زمانی ۱۳۳۸ تا ۱۳۸۳ را مورد مطالعه قرار داده، تأثیر مثبت توسعه بیمه زندگی بر توسعه اقتصادی به تأیید رسیده‌است.

 آیا با وجود بیمه تامین اجتماعی به بیمه عمر هم نیاز دارم؟

ممکن است شما هم مثل بعضی از مردم این باور را داشته باشید که تا زمانی که سازمان تامین اجتماعی و خدمات درمانی و صندوق های باز نشستگی وجود دارد چه نیازی به بیمه عمر هست؟وجود این نوع بیمه ها خوب است ولی کافی نیست.اگر به صورت خلاصه بخواهیم توضیح دهیم بیمه عمر مکمل بیمه تامین اجتماعی می باشد و داشتن آن نه تنها مشکلی ایجاد نمی کند ،بلکه قسمت های دیگری را نیز پوشش می دهد که بیمه تامین اجتماعی قادر به  پوشش آنها نیست.در زیر به چند نمونه از آنها می توان اشاره کرد:

یازده دلیل که به ما می گوید بیمه عمر نسبت به بیمه تامین اجتماعی بهتر است

1. شما نمی توانید حق بیمه ای را که برای تامین اجتماعی پرداخت کرده اید را پس بگیرید و به عبارت دیگر این حق بیمه غیر قابل بازگشت است ولی در بیمه های زندگی می توان در هر زمان قرارداد بیمه را فسخ کرده و علاوه بر مبلغ پرداختی،سود پول سرمایه گذاری را شده را نیز دریافت کرد.
2. در تامین اجتماعی برای حق بیمه پرداخت شده،فقط خدمات درمانی انجام می شود و هیچ گونه سرمایه گذاری را نمی توان از طریق پرداخت حق بیمه انجام داد.
3. مدت بیمه، تامین اجتماعی ثابت بوده و بر اساس قانون تامین اجتماعی فرد باید تا ۳۰ سال این مبلغ را پرداخت کند.  اما در بیمه عمر،امکان بازخرید بیمه هر زمانی وجود دارد. به عنوان مثال شما پس از گذشت ۱۰ سال از پرداخت حق بیمه زندگی، می توانید اندوخته خود به علاوه سود آن را دریافت کنید، و یا درخواست مستمری بازنشستگی بدهید.
4. در دریافت بیمه زندگی محدودیت سنی تقریبا وجود ندارد. از نوزاد یک روزه تا یک شخص هفتاد ساله می‌توانند  این بیمه را دریافت کنند.
5. در بیمه عمر،‌ شخص می‌تواند میزان حق بیمه و نحوه پرداخت آن (ماهیانه، سالیانه یا حتی فصلی) را به صلاحدید خود انتخاب کند.
6. در بیمه تامین اجتماعی، شما دفترچه درمانی دریافت می‌کنید و هزینه‌های درمانی عادی شما تحت پوشش قرار می‌گیرد. اما در بیمه آتیه، تنها بیماری‌های خاص (سکته قلبی و مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن، انواع سرطان) تحت پوشش قرار می‌گیرند.
7. در بیمه عمر،‌ به حق بیمه پرداختی سود تعلق خواهد گرفت، اما بیمه تامین اجتماعی این ویژگی را ندارد.
8. در بیمه عمر،‌ بعد از گذشت یک سال می‌توان بدون نیاز به وثیقه و ضامن،‌ تا ۹۰ درصد اندوخته، وام دریافت کرد.
9. در بیمه عمر، اگر بیمه‌شده براثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، دیگر نیازی به پرداخت حق‌بیمه ندارد و اگر پوشش ازکار افتادگی را انتخاب کرده باشد، می‌تواند مستمری هم دریافت کند.
10. انتخاب ذی‌نفعان بیمه‌نامه به عهده خود فرد است. شخص می‌تواند ذی‌نفعان خود را انتخاب کند را در صورت فوت، بدون انحصار وراثت، سرمایه فوت به آنها تعلق بگیرد.
11. بیمه تأمین اجتماعی در صورت فوت فرد مبلغ بسیار ناچیزی به بازماندگان وی پرداخت می‌کند؛ درصورتی‌که در بیمه زندگی در صورت فوت فرد حتی اگر یک قسط از حق‌بیمه را پرداخت کرده باشد، به‌غیراز پرداخت سرمایه فوت، اگر فوت براثر حادثه باشد (در صورت خرید پوشش فوت براثر حادثه) تا ۳ برابر سرمایه فوت را به بازماندگان وی پرداخت می‌کند.