بیمه عمر و هر آنچه که درباره آن باید بدانید ( قسمت دوم )

اگر بیمه عمر انقدر خوب است،چرا همه از آن استفاده نمی کنند؟

ممکن این سوال برای شما پیش بیاید که اگر بیمه عمر و زندگی دارای مزیت های فراوانی است ،چرا اکثر مردم آن را انجام نمی دهند؟آمار دقیقی از تعداد بیمه های عمر و سرمایه گذاری در دست نیست،ولی آنچه که مسلم است هنوز کمتر از ده درصد مردم ایران تحت پوشش بیمه زندگی هستند.علی رغم افزایش فروش این بیمه در سالهای اخیر،هنوز با استانداردهای جهانی فاصله زیادی داریم.در زیر  به چند عامل موثر برای این عدم استقبال اشاره می کنیم.

  اغلب مردم اطلاعات کافی و شفاف در مورد بیمه عمر ندارند.

در تحقیقاتی که توسط سامیا صفایی کارشناس‌ارشد علوم‌اجتماعی انجام شد؛ عوامل فردی، مانند وضعیت تأهل، وضعیت شغلی، میزان درآمد، سن و میزان آشنایی فرد با بیمه عمر، مؤثرترین عوامل در خرید بیمه زندگی شناسایی شده‌اند. ۳۲ درصد از افراد، دلیل عدم تمایلشان به خرید بیمه را بی‌اطلاعی از شرایط بیمه‌نامه دانسته‌اند. بیمه عمر ازآن‌جهت نیاز به شناسانده شدن دارد که اکثر مردم اطلاع درستی در مورد پوشش‌های بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری آن ندارند!

علاوه بر این ،به خاطر نام بیمه عمر و تصور غلطی که از این بیمه وجود دارد،اغلب مردم فکر می کنند که بیمه عمر فقط برای بعد از مرگ بیمه گر استفاده می شود و شاید به خاطر دلیل روان شناختی و ترس از مرگ تمایلی به استفاده از  این بیمه ندارند.برای دور کردن این ذهنیت،شرکت های بیمه نام های مختلفی را برای بیمه عمر انتخاب می کنند.مثل بیمه عمر و زندگی،بیمه آتیه و فرزندان،بیمه عمر و سرمایه گذاری

برای آگاهی از پوشش های مختلف بیمهآتیه می توان مثال زیر را مطرح نمود.

بعد از پرداخت اولین قسط،  فرد تحت پوشش بیمه‌ای قرار می‌گیرد و حتی در صورت فوت تمام سرمایه انتخابی‌ او به‌ وارثانش می‌رسد . در پایان قرارداد بیمه آتیه، تمام مبالغی که در مقدار کم  و در طول زمان پرداخت کرده بود، با سود تضمینی و سود مشارکتی به‌صورت یکجا به حساب بیمه گر واریز می‌شود.

اگر مردم از این امکانات  اطلاع داشته باشند،احتمال مقاومت بسیار کم است.پس اولین دلیل عدم استقبال مردم ایران از بیمه عمر، فقدان اطلاع‌رسانی و آموزش صحیح و مناسب می باشد.

درآمد مردم پایین بوده و خرید بیمه عمر را جزو اولویت های خود قرار نمی دهند.

به خاطر شرایط موجود در جامعه،مردم رشد درآمدی کمی دارند،افراد با درآمد دهک های پایین در صد زیادی از جمعیت را شامل می شوند.علاوه بر این تورم بالایی نیز وجود دارد.اینها دلایلی هستند که اغلب مردم به جای آینده نگری،بیشتر زمان حال را در نظر بگیرند و راغب به خرید بیمه عمر نباشند.در حالی که یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های بیمه زندگی، آینده نگریست!بیمه آتیه برای اینکه موثر باشد ،صبر زیادی میخواهد و حتی در دو سال پایانی قرارداد هست که سرمایه به شدت افزایش یابد،به علت شرایط موجود،اغلب افراد به دنبال سرمایه گذاری کوتاه مدت با باز دهی سریع هستند.

در تحقیقاتی که انجام شد، ۱۰درصد از افراد، سنگینی حق‌بیمه و ۱۷ درصد از افراد، کمبود درآمد ماهانه را علل اصلی نخریدن بیمه عمر، عنوان کردند. پس به این نتیجه می‌رسیم که تورم بالا، قدرت خرید افراد رو کاهش داده و در نتیجه میل به خرید بیمه عمر کاهش پیدا می‌کند.

فکر می کنند بیمه تامین اجتماعی برای آنها کافی است

بسیاری از مردم فکر می کنند تا سازمان تأمین اجتماعی و خدمات درمانی و صندوق‌های بازنشستگی هستند؛ نیازی به بیمه عمر وجود ندارد. وجود این نوع بیمه‌ها خوب است ولی تورم و مشکلات مالی و اقتصادی روی این سازمان‌ها نیز تأثیر منفی گذاشته و گروهی معتقدند؛ بیش از آن‌چه که ، به‌عنوان ایفای تعهدات می‌پردازند، توان پرداخت ندارند .پس برای رفاه خانواده، وجود یک بیمه‌نامه مکمل عمر و پس‌انداز ضروری است تا بتوان، از مزایای سرمایه‌گذاری و حتی مستمری آن استفاده کرد.با هزینه مبلغ کمی در ماه،می توان برای سالهای بعدی یک مستمری دیگر،علاوه بر حقوق بازنشستگی ایجاد کرد و داشتن دو حقوق در این ایام هم وسوسه انگیز بوده و هم باعث افزایش راحتی خیال و آسایش بیشتر می شود.

به شرکت های بیمه اعتماد ندارند

یکی دیگر از عوامل عدم استقبال مردم از بیمه عمر،نداشتن اطمینان به شرکت‌های بیمه ی ارایه دهنده خدمات بیمه های زندگی  است. بیشترین سوال مطرح شده در این مورد این است که، اگر سال‌ها پول خود را در شرکت‌های بیمه سرمایه‌گذاری کنیم و شرکت ورشکست شد، چه کنیم؟ اصلاً آیا تضمینی وجود دارد که پول و سرمایه‌مان به ما بازگردد؟ یا این‌که شرکت‌های بیمه می‌توانند به تعهدات خود در آینده عمل کنند؟ تمامی سؤالات منطقی است؛ ولی نگرانی در این مورد وجود ندارد، به این دلیل که  ۵۰ درصد حق بیمه‌های اشخاص، به‌حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و بیمه مرکزی در هر شرایطی حتی ورشکستگی شرکت بیمه، مبلغ سرمایه‌گذاری و سود تضمینی را به افراد می‌دهد؛ پس دیگر جای نگرانی از اطمینان و تضمین بیمه‌های عمر وجود ندارد، در مورد توانایی عمل به تعهدات هم باید بگوییم؛ بیمه مرکزی هرسال یک سری معیار برای امتیازدهی شرکت‌های بیمه منتشر می‌کند که با چک کردن آن‌ها، به‌راحتی می‌توانید تصمیم بگیرید. مثلاً اگر توانگری شرکت بیمه در چند سال گذشته بالای ۱۰۰ بود، می‌تواند از پس تعهداتش بربیاید

سوال دیگری که ممکن است پیش بیاید این است که چطور ممکن است من به عنوان مثال مبلغی معادل 100 میلیون ،آن هم طی 30 سال و به مرور به شرکت بیمه بپردازم و در پایان قرار داد بیمه ،مبلغی بسیار بسیار بیشتر از آن را یکجا بگیرم؟آیا کلاه برداری در شرکت های ارایه دهنده بیمه زندگی وجود دارد؟

در جواب این پرسش می توان به دو نکته زیر اشاره کرد که پاسخ کارشناسان بیمه عمر به این ابهامات است:

1-اینکه چرا سود دهی شرکتهای بیمه بالاس به این دلیل است که من و شما با این حق بیمه ای که نسبتا اندک است کار خاصی نمیتوانیم انجام دهیم ولی وقتی این حق بیمه ها یکجا جمع میشود در اینصورت  است که میتوان آنها را در زمینه های عمرانی، بورس و امثالهم سرمایه گذاری کرد و سود زیادی نیز کسب کرد(بقول معروف، پول است که پول میاورد)، اکثر شرکتها از 100 درصد سودی که میکنند نزدیک به 85 درصد آن را در قالب سود مشارکت، هر ساله به حساب مشتری میریزند و 15 درصد باقیمانده را هم برای خودشان برمیدارند و این سود مشارکت در حساب بیمه ای شما محفوظ است و درصورت بازخرید به شما تعلق میگیرد.

2_ نکته بعدی اینکه اگر شرکتهای بیمه نبودند بدون اغراق تا الان نیمی از راننده ها در زندان بودند. مطمئن باشید شرکت بیمه ای که به ازای پرداخت حق بیمه شخص ثالثی که فرضا حدود یک میلیون است تا 253 میلیون غرامت میدهد، براحتی میتواند جوابگوی سرمایه گذاری شما بشود.

بین دو راهی سپرده گذاری در بانک و خرید بیمه آتیه بوده و نمی توانند تصمیم بگیرند.

ممکن است افراد نتوانند تصمیم بگیرند که کدام یک به نفع آنهاست.سرمایه گذاری در بیمه عمر و یا گذاشتن سپرده در بانک و استفاده از سود آن.؟ در قسمت بعدی ما به طور کامل مزیت های این نوع بیمه نسبت به بانک را بررسی می کنیم و بعد از مطالعه آن متوجه خواهید شد که بیمه  نامه عمر،ارزش سرمایه گذاری را دارد.

.

چهار دلیلی که به شما می گوید خرید بیمه عمر،بهتر از سرمایه گذاری در بانک است.

سوالی که برای اکثر افراد ممکن است پیش بیاید،این است که تا زمانی که بانک هست؛ چه نیازی به سرمایه‌گذاری در بیمه عمر وجود دارد؟ بانک هست، گاهی سود خوبی هم به پول می دهد، اما آیا بانک شما را در برابر حوادث  غیر مترقبه هم بیمه می‌کند؟ یا اگر حادثه‌ای پیش آمد، باید همه ذخیره پولی خود  را برای هزینه‌های درمانی بپردازید؟ حتما در میان دوستان و آشنایان یا حتی شبکه‌های اجتماعی  کسانی را  می شناسید که در یک تصادف  اعضای خانواده‌ ی خود  را از دست می‌دهند؛ یا نقص عضو و ازکارافتاده می شوند.حتما از  هزینه‌های سرسام‌آور درمان بیماران سرطانی خبر دارید؛ بانک در برابر مبلغ سپرده شما، به شما هزینه‌های درمانی هم پرداخت می‌کند؟!در زیر چند دلیل برتری بیمه های عمر به بانک ها را بررسی می کنیم.

1-در ابتدای کار مبلغ زیادی باید در بانک سرمایه گذاری کنیم

با دید کوتاه مدت،  در مقایسه با بیمه عمر،سرمایه‌گذاری در بانک‌ها به نظر جالب تر می آید.دلیل اینکه اکثر مردم سود دهی بانک را به بیمه ترجیح می‌دهند؛ این است که معتقدند بانک‌ها سود بیش‌تری می‌دهند؛ آن‌هم به‌صورت ماهیانه و قابلیت نقد‌شوندگی بالاتری هم دارند که این خود، نقطه قوت بانک‌هاست. ولی این را در نظر نمی‌گیرند که برای گرفتن سود قابل‌توجه، باید در ابتدا مبلغ زیادی را نزد بانک سپرده‌گذاری کنند که همه افراد این توانایی را ندارند، اما در بیمه  زندگی می‌توانند با پس‌اندازهای کوچک خود مثلاً ماهانه ۵۰ هزار تومان، هم تحت پوشش بیمه‌ای قرار بگیرند و هم در آینده مبلغ قابل‌توجهی را چه به‌صورت یکجا و چه به‌صورت مستمری، ماهانه دریافت کنند. در بیمه آتیه، کافیست تنها یک حق‌بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش بیمه‌ای نیز قرار بگیرید؛ مسلما بانک فاقد این پوشش‌هاست. در حساب‌های بلندمدت بانکی، امکان برداشت پول قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر امکان برداشت اندوخته (اخذ وام بدون ضامن) طی مدت قرارداد وجود دارد.

2-سود بانک ها با تورم کاهش می یابد .

به دلیل تغییر شرایط اقتصادی  و افزایش سالیانه تورم ،سود پس‌اندازها در بانک‌ها تغییر می‌کند و در سال‌های  اخیر نیز رو به کاهش بوده است.به عنوان مثال قدرت خرید سود ماهیانه به مبلغ 1 میلیون در چند سال قبل خیلی بیشتر از حال حاضر می باشد.   ولی در بیمه سرمایه گذاری یا همان عمر در طول مدت (مشخص)، این سود ثابت است که این خود یک ثبات و اطمینانی را به وجود می‌آورد و با افزایش زمان این سود به افزایش سرمایه شما نیز کمک می کند.

علاوه بر این به خاطر حل مشکل تورم، در بیمه‌نامه عمر ،ویژگی هماهنگی با تورم گنجانده شده است که با روش های زیر انجام پذیر است

• افزایش ‌‌حق‌بیمه متناسب با درصد تورم بین ۵ تا ۲۰ درصد هر سال نسبت به سال قبل و متناسب با آن افزایش سرمایه فوت و اندوخته.
• افزایش ‌‌حق‌بیمه با درصدی بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت
• افزایش ‌‌حق‌بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت.

3-عدم دسترسی طلبکار به بیمه نامه عمر

اگر شما دچار ازکارافتادگی شوید و توانایی پرداخت بدهی خود را نداشته باشید، طلب‌کار می‌تواند طبق قانون از حساب بانکی شما برداشت کند، ولی در بیمه  عمر طلب‌کار چنین حقی را  ندارد.

4-مصونیت بیمه های عمر در قبال بحران های اقتصادی

شاید بزرگترین ترس ما از آینده ،ترس از بحران های اقتصادی نا به هنگام است،در این مورد نیز شرکت های بیمه آسیب‌پذیری کمتری نسبت به بانک ها دارند.به این دلیل که بانک ها متعهد هستند که باز پرداخت های سریع انجام دهند،ولی ماهیت بیمه های زندگی باعث می شود که ذخایر فنی بلند مدت و جریان نقدینگی پایدار برای شرکت های بیمه ایجاد شود. بیمه گذاران حتی در شرایط بحران اقتصادی نیز حق بیمه خود را می پردارند، و این باعث می شود که در زمانی که که دیگران سرمایه خود را از بازارهای مالی خارج می‌کنند،شرکت های بیمه به سرمایه گذاری خود ادامه دهند و در تثبیت بازار نیز نقش مهمی داشته باشند. با تحقیقاتی که بر روی بحران اقتصادی امریکا شد، این نکته مشخص گردید  که شرکت‌های بیمه زندگی و آتیه در این زمان کمتر مجبور به فروش دارایی های ثابت خود شدند .و علاوه بر اینکه میزان فروش اوراق بهادار خود را افزایش ندادند، با خرید اوراق بهادار کمتر نقد شونده و ریسک نقد شوندگی بالاتر در بازار را نیز  کاهش دادند.

برخی شرکت‌های بیمه که با بیمه خارجی با بیمه اتکایی قرارداد دارند که در صورت مشکل و بحران اقتصادی داخلی و در صورتیکه شرکت اصلی بیمه و پس از آن بیمه مرکزی جمهوری اسلامی نتوانند از پس پرداخت وجوه دارندگان بیمه زندگی بر آیند، آن شرکت خارجی کلیه وجوه بیمه گذاران عمر و تشکیل سرمایه را پرداخت می نماید.